Le paiement par lien au Canada : comment fonctionnent les liens de paiement et quand les utiliser.

La réponse courte

• Un lien sert au client qui n’est pas là. Il tape lui-même les données de sa carte sur une page hébergée par votre fournisseur. Votre personnel ne voit jamais le numéro de carte.
• Il est facturé comme une vente carte absente. Visa la définit comme une vente où ni la carte ni son titulaire ne sont dans votre établissement. Voyez notre guide des frais.
• Les litiges sont le principal risque. Utilisez les vérifications offertes par votre fournisseur, gardez vos dossiers et rendez le débit facile à reconnaître.
• Choisissez le bon outil. Un lien convient à un montant connu. Une facture convient à une note avec des lignes détaillées. Un terminal virtuel convient au personnel qui prend une carte par téléphone.
• Aucuns frais de carte pour les consommateurs du Québec. L’Office de la protection du consommateur (OPC) dit que les commerçants ne peuvent pas exiger de frais des consommateurs qui paient par carte de crédit ou de débit.

Où les liens de paiement sont utiles

Pour un client au comptoir, un paiement sans contact sur un terminal est plus rapide et facturé comme une vente carte présente.

Le fonctionnement d’un lien, étape par étape

1. Vous créez le lien dans votre outil de paiement, avec un montant et une description.
2. Vous l’envoyez par texto, par courriel ou par clavardage, ou vous l’ajoutez à une facture ou à une soumission.
3. Le client l’ouvre et entre les données de sa carte sur la page hébergée.
4. La vente passe par la passerelle de paiement et votre processeur pour approbation.
5. Le client reçoit un reçu, et l’outil enregistre le paiement sous votre référence.
6. Les fonds sont déposés dans votre compte bancaire avec vos autres ventes par carte.

Quoi régler avant d’en envoyer un

Comment Authorize.Net gère les liens

CleverPays vend Authorize.Net : voici donc ce que décrit sa propre documentation.

• Facturation (Invoicing). Vous créez une facture avec le courriel du client, un numéro de facture, une date d’échéance et jusqu’à 30 articles. Le client reçoit un courriel avec un lien vers un formulaire de paiement hébergé. Les statuts vont de Draft (brouillon) et Sent (envoyée) à Partial (partielle), Paid (payée) ou Canceled (annulée). Les paiements partiels sont possibles si vous les activez et fixez un minimum. Des rappels partent 5 jours et 1 jour avant l’échéance, sauf si vous les désactivez. Si vous changez le courriel du client, l’ancien lien est annulé.
• Simple Checkout. Vous créez un bouton de paiement pour un article ou un don. Authorize.Net vous donne une adresse Web pour ce bouton, que vous pouvez envoyer à n’importe quel client. C’est donc un lien réutilisable. Vous pouvez définir une page de reçu personnalisée.
• Accept Hosted. Un formulaire de paiement hébergé pour votre site Web ou votre application. Son jeton de formulaire dure 15 minutes : il convient donc mieux à une page de paiement qu’à un lien envoyé par courriel.

Sécurité et portée PCI

Avec une page de paiement hébergée, le client tape le numéro de carte sur la page de votre fournisseur, pas dans vos systèmes. Les données de carte restent ainsi hors de vos ordinateurs et hors des mains de votre personnel.

PCI DSS est la norme de sécurité de l’industrie des cartes. Son questionnaire SAQ A vise les commerçants carte absente qui confient tout le traitement des données de carte à des fournisseurs conformes à PCI. Ces commerçants ne stockent, ne traitent et ne transmettent pas de données de carte par voie électronique dans leurs propres systèmes. Le PCI Security Standards Council cite l’envoi d’un courriel contenant un lien vers le site d’un fournisseur comme exemple de paiement entièrement confié à un tiers. Il dit aussi aux commerçants de vérifier auprès de leur acquéreur ou des marques de cartes quel questionnaire s’applique.

Un lien peut donc réduire ce que vous devez sécuriser, mais c’est votre acquéreur qui décide quel formulaire vous remplissez. N’écrivez pas de numéros de carte sur papier ou dans un courriel pour « aider » un client. Cela fait revenir des données de carte dans votre entreprise. Voyez notre entrée de glossaire sur PCI DSS.

Ce que coûtent les liens de paiement

Une vente par lien est une vente carte absente. Visa Canada publie des taux d’interchange distincts pour les ventes carte présente et carte absente, et les taux carte absente sont généralement plus élevés. L’interchange est le frais que l’émetteur de la carte reçoit sur chaque vente. Avec une tarification interchange plus, il apparaît sur sa propre ligne. Avec une tarification forfaitaire, il est inclus dans un seul taux, qui peut être différent pour les ventes en ligne et les ventes saisies à la main.

Certains outils de lien facturent aussi des frais mensuels ou des frais par transaction. Demandez-les sur des lignes distinctes. Notre guide des frais de traitement des cartes montre chaque couche, et l’entrée de glossaire sur le lien de paiement donne un exemple chiffré.

Les rétrofacturations sur les ventes carte absente

Une rétrofacturation est une vente que le client conteste auprès de sa banque. Les ventes carte absente y sont plus exposées, car aucune carte n’a été lue en personne. Ces mesures réduisent le risque. Aucune ne l’élimine.

• 3-D Secure. Visa dit que Visa Secure aide à prévenir la fraude carte absente. L’émetteur vérifie le payeur, parfois avec un code à usage unique. Demandez si votre page de lien le prend en charge. Voyez 3-D Secure.
• Vérification de l’adresse et du code de la carte. La vérification de l’adresse d’Authorize.Net (AVS) compare l’adresse de facturation au dossier de l’émetteur. Sa vérification du code de la carte compare le code à 3 chiffres, ou à 4 chiffres sur American Express. Un des codes de réponse AVS signifie une banque émettrice hors des États-Unis : demandez donc comment la vérification de l’adresse se comporte avec les cartes canadiennes.
• Un nom que le client reconnaît. Demandez à votre fournisseur quel nom apparaît sur le relevé de carte du client. Utilisez celui sous lequel il vous connaît.
• Des dossiers. Gardez la soumission, le bon de travail signé, la preuve de livraison ou d’achèvement et les messages. C’est votre réponse si un litige arrive.

Lien, facture ou terminal virtuel

Québec : aucuns frais sur les paiements des consommateurs

L’OPC dit que les commerçants ne peuvent pas exiger de frais des consommateurs qui paient par carte de débit ou de crédit. Une affiche d’avertissement ne rend pas ces frais légaux. Un lien envoyé à un consommateur du Québec doit afficher le même prix que tout autre mode de paiement. Hors du Québec, les suppléments sur carte de crédit suivent les règles des réseaux de cartes. Voyez notre guide sur les suppléments, et vérifiez auprès de votre avocat ou de votre acquéreur avant d’en ajouter un.

Où CleverPays intervient

Visa, Mastercard et les autres réseaux de cartes écrivent les règles. La banque du client approuve la vente et tranche les litiges, et votre processeur dépose les fonds. L’outil de lien appartient au fournisseur qui le conçoit. Vous êtes responsable du prix, de la description et des dossiers.

Nous pouvons examiner votre relevé actuel avec vous, ligne par ligne. Nous pouvons configurer un outil de lien, comme la facturation ou Simple Checkout d’Authorize.Net, avec un compte marchand derrière. Nous pouvons le relier à votre façon de facturer, tester avec vous un paiement, un remboursement et le premier dépôt, et rester votre contact en français et en anglais.

Questions fréquentes