Les frais de traitement des cartes de crédit au Canada, expliqués.

Les frais de carte de crédit comportent trois couches

Dans une quincaillerie, un client paie avec sa carte Visa, sans contact, un sac de terreau de 40 $. Avant que l’argent n’arrive dans votre compte, trois parties prennent leur part :

1. La banque émettrice de la carte reçoit l’interchange.
2. Le réseau de cartes (Visa, Mastercard) facture des frais de réseau, souvent appelés frais d’évaluation.
3. Votre fournisseur ajoute sa marge pour acheminer la transaction et gérer votre compte.

Le débit fonctionne autrement et fait l’objet d’une section distincte plus bas. En plus des coûts par vente, la plupart des comptes comportent des frais mensuels, et beaucoup d’entreprises paient séparément leur équipement et leurs logiciels.

Ce qu’est l’interchange, et qui le contrôle

L’interchange est versé à la banque qui a émis la carte de votre client, et ce sont les réseaux de cartes qui en fixent les taux. Visa le dit clairement : les commerçants ne paient pas l’interchange directement. Vous payez à votre fournisseur des frais d’escompte, et l’interchange en fait partie.

L’interchange est habituellement la plus grande part du coût d’une vente par carte de crédit. Il ne s’agit pas d’un taux unique : il varie selon le type de carte, la façon dont la carte a été acceptée, votre secteur d’activité et votre taille.

Aucun fournisseur ne peut réduire l’interchange pour un seul commerçant. Ce qu’un fournisseur contrôle, c’est sa marge et la clarté avec laquelle il vous présente le coût total. C’est là qu’il est utile de comparer les fournisseurs.

Ce que facture Visa au Canada

Interchange publié par Visa Canada pour les cartes de crédit de consommateurs, en pourcentage de la vente. Interchange seulement : les frais de réseau et la marge de votre fournisseur s’y ajoutent.

Pour Visa Débit, l’interchange est de 0,03 $ fixe par transaction électronique. Le crédit d’affaires commence à 2,00 %.

Source : taux d’interchange de Visa Canada, consultés le 24 septembre 2026.

Le tableau montre deux choses. Une carte haut de gamme comme la Visa Infinite Privilege vous coûte beaucoup plus cher qu’une carte de base, et ce n’est pas vous qui choisissez la carte que le client vous tend. Et une vente saisie au téléphone coûte plus cher que la même vente payée sans contact au comptoir.

Ce que facture Mastercard au Canada

Mastercard publie son propre barème. Les principaux taux de crédit consommateur, en vigueur le 1er août 2026 :

Les taux de petite entreprise de Mastercard s’appliquent sous 175 000 $ de volume annuel de crédit Mastercard. Contrairement à Visa, Mastercard n’a pas de taux distinct pour les restaurants ou l’épicerie. Toutes les catégories, y compris le niveau World Legend, figurent dans notre guide des taux d’interchange.

Source : taux d’interchange de Mastercard Canada, en vigueur le 1er août 2026.

Profitez-vous des taux des petites entreprises?

Le 19 octobre 2024, les réductions des frais de carte de crédit du gouvernement fédéral pour les petites entreprises sont entrées en vigueur. Selon le ministère des Finances Canada :

• L’interchange a baissé jusqu’à 27 % pour les entreprises admissibles.
• Vous étiez admissible avec des ventes Visa annuelles inférieures à 300 000 $, ou des ventes Mastercard annuelles inférieures à 175 000 $. Le seuil de Visa passe à 750 000 $ le 24 octobre 2026.
• En magasin, la cible est un interchange moyen pondéré de 0,95 %. L’interchange en ligne a baissé de 10 points de base.

Les lignes « petit commerçant » et « petite entreprise » des tableaux ci-dessus correspondent à ces taux. Qu’ils vous profitent ou non dépend de votre fournisseur. Le gouvernement s’attend à ce que les fournisseurs transmettent les économies, mais la règle porte sur l’avis : selon le Code de conduite, un fournisseur doit vous aviser lorsqu’une réduction n’est pas transmise en entier, et vous pouvez alors résilier sans pénalité.

Si vos ventes sont sous ces seuils et que vous n’avez jamais reçu d’avis, comparez le coût des cartes de crédit sur votre relevé avec les lignes « petit commerçant ». Si vous n’arrivez pas à le déterminer, c’est justement à cela que sert une analyse de relevé.

Les frais de réseau

Les frais de réseau sont facturés par les réseaux de cartes eux-mêmes, séparément de l’interchange. Les frais d’évaluation de Visa, que beaucoup de gens recherchent, en font partie. Votre fournisseur les perçoit et vous les refacture.

Sur un relevé, ils peuvent figurer sur des lignes distinctes, être regroupés avec l’interchange comme coûts refacturés, ou être intégrés à un taux combiné. Si vous ne les trouvez pas, cela vous renseigne sur la façon dont vos prix sont présentés.

La marge du fournisseur

La marge est ce que votre fournisseur facture pour son propre service : autoriser et régler les ventes, gérer votre compte et vous offrir du soutien. Il peut s’agir d’un pourcentage, d’un montant fixe par transaction, ou des deux.

C’est la partie qui varie d’un fournisseur et d’un contrat à l’autre, et elle peut être présentée clairement ou noyée dans un taux combiné.

Interac et Visa Débit sont facturés par transaction

Le débit ne suit pas les pourcentages des cartes de crédit.

Débit Interac. Interac fixe son interchange à zéro. Les fournisseurs versent à Interac de petits frais de réseau par transaction, et vous payez à votre fournisseur des frais prévus à votre contrat. Aucun taux commerçant n’est publié, donc un paiement Interac sans contact pour un café de 4 $ et un autre pour une épicerie de 400 $ peuvent vous coûter exactement la même chose.

Visa Débit. L’interchange publié par Visa pour une vente électronique Visa Débit est de 0,03 $ fixe par transaction. Les frais propres à votre fournisseur s’y ajoutent.

Pour un comptoir à café qui traite des centaines de petits paiements sans contact par jour, le coût du débit dépend du nombre de transactions, pas de leur montant. Vérifiez sur votre relevé les frais de débit par transaction.

Les frais mensuels et de conformité

Beaucoup de comptes comportent des frais qui n’ont rien à voir avec votre volume de ventes. Les noms varient, mais cherchez :

• Des frais mensuels de compte ou de relevé.
• Un minimum mensuel, facturé lorsque vos frais de traitement sont inférieurs à un montant fixé.
• Des frais de conformité PCI, et des frais de non-conformité si un questionnaire de sécurité n’est pas rempli.
• Des frais de rétrofacturation et de demande de documents lorsqu’un client conteste une vente.
• Des frais de passerelle si vous acceptez des paiements en ligne ou au moyen d’un terminal virtuel.

Une entreprise saisonnière, comme une boutique de location de skis en juillet, les ressent surtout pendant les mois tranquilles, quand les frais fixes représentent une grande part d’un petit total.

L’équipement et les logiciels

Les terminaux et les systèmes de point de vente peuvent être achetés, loués ou pris en location à long terme. Les logiciels font souvent l’objet d’un abonnement mensuel distinct.

Une location d’équipement peut être un contrat distinct avec une entreprise distincte, et elle ne prend pas nécessairement fin en même temps que votre contrat de traitement. Avant de signer, demandez à qui appartient l’équipement, quelle est la durée de ce contrat et combien il en coûte pour y mettre fin.

Pouvez-vous ajouter une surcharge sur les cartes de crédit?

Oui, dans la majeure partie du Canada, selon les règles des réseaux de cartes :

• Cartes de crédit seulement. Visa et Mastercard interdisent la surcharge sur leurs cartes de débit et prépayées.
• Plafonnée. La surcharge ne peut dépasser votre propre coût d’acceptation de cette carte, et jamais 2,4 %.
• Avis préalable. Visa exige un avis écrit de 30 jours à votre fournisseur. Mastercard exige un avis de 30 jours à Mastercard et à votre fournisseur.
• Affichée. Les clients doivent la voir à l’entrée du magasin ou du site Web et au moment de payer, ainsi que sur le reçu.
• Pas au Québec. L’Office de la protection du consommateur indique qu’il est interdit d’exiger des frais de carte des consommateurs, et qu’une affiche d’avertissement ne rend pas la pratique légale.

Toutes les règles, avec leurs sources, figurent dans notre guide sur la surcharge.

Les modèles de tarification, expliqués de façon neutre

Les fournisseurs présentent les mêmes coûts de base de différentes façons.

Interchange plus. L’interchange et les frais de réseau sont refacturés au coût et indiqués séparément, et la marge s’affiche en sus. C’est le modèle qui permet le plus facilement de vérifier la marge. Les relevés sont plus longs.

Taux fixe. Un seul taux, parfois accompagné d’un montant par transaction, couvre la plupart des ventes par carte. Il est facile à prévoir. La marge est comprise dans le taux, donc elle varie selon la répartition de vos cartes et elle est plus difficile à voir.

Par paliers. Les ventes sont classées par paliers (souvent admissible, partiellement admissible et non admissible), chacun ayant son propre taux. C’est le fournisseur qui décide quelles ventes vont dans quel palier : demandez donc cette règle par écrit.

La question utile n’est pas de savoir quel modèle l’emporte, mais si vous pouvez voir ce que vous payez et si cela convient à la façon dont vos clients paient.

Comment calculer votre taux effectif

Taux effectif = total des frais de traitement des cartes du mois ÷ total des ventes par carte du mois. Faites le calcul séparément pour le crédit et le débit, et excluez l’équipement et les logiciels.

Exemple seulement, avec des chiffres ronds inventés. Le mois dernier, vous avez réalisé 20 000 $ de ventes par carte de crédit et payé 500 $ en frais de traitement des cartes de crédit. 500 $ ÷ 20 000 $ = 0,025, soit un taux effectif de 2,5 % pour ce mois. Ces chiffres illustrent le calcul. Ce ne sont ni un taux type, ni une soumission, ni une référence.

Avec votre propre relevé :

1. Additionnez les frais de traitement des cartes de crédit du mois : interchange, frais de réseau, marge et frais de compte liés au traitement.
2. Trouvez le total des ventes par carte de crédit du même mois.
3. Divisez. Faites ensuite la même chose pour le débit.
4. Répétez l’exercice sur quelques mois. Un seul mois peut induire en erreur, surtout pendant les Fêtes ou une saison tranquille.

Vos droits selon le Code de conduite

Le Code de conduite destiné à l’industrie des cartes de paiement au Canada, dont l’application est surveillée par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), est en vigueur dans sa forme actuelle depuis le 30 octobre 2024.

• Avis de modification des frais. Vous devez recevoir un avis de 30 à 60 jours pour toute hausse de frais ou tout nouveau frais.
• Résiliation après une modification des frais. Vous pouvez résilier sans pénalité dans les 70 jours civils suivant l’entrée en vigueur de la modification. Si aucun avis n’a été donné, vous pouvez résilier sans pénalité en tout temps.
• Réductions pour les petites entreprises. Si une réduction des principaux frais de réseau ne vous est pas transmise en entier, votre fournisseur doit vous en aviser de 30 à 60 jours avant son entrée en vigueur.
• Plaintes. La réception d’une plainte doit être confirmée dans les 5 jours ouvrables, et la plainte doit être traitée dans les 20 jours ouvrables pour les fournisseurs, 30 pour les réseaux de cartes.
• Renouvellements. Un contrat à durée déterminée ne peut pas se renouveler automatiquement pour une autre durée complète, seulement par prolongations de six mois ou moins.
• Refuser un renouvellement. Vous pouvez donner un avis de non-renouvellement en tout temps, jusqu’à 45 jours civils avant le renouvellement du contrat.

Le Code s’applique à votre contrat de traitement des cartes et aux services connexes. Une location d’équipement, un abonnement logiciel ou une passerelle d’une autre entreprise peuvent avoir leurs propres conditions : lisez-les séparément. Conservez chaque avis de frais que vous recevez : c’est votre preuve du moment où le délai a commencé à courir.

Comment lire votre relevé

La plupart des relevés comportent les mêmes parties, quelle que soit leur présentation.

• Sommaire. Total des ventes par carte, total des frais et dépôt net. Servez-vous-en pour calculer votre taux effectif.
• Ventes par type de carte. Visa, Mastercard, Interac et autres, souvent réparties par catégorie de carte. C’est la répartition de vos cartes.
• Lignes d’interchange et de frais de réseau. Indiquées séparément avec la tarification interchange plus. Avec une tarification à taux fixe ou par paliers, elles peuvent ne pas figurer.
• Frais du fournisseur. Frais par transaction, marges en pourcentage et suppléments de palier.
• Frais de compte. Frais mensuels, de minimum, de conformité, de rétrofacturation et de passerelle.
• Équipement. Frais de location, s’ils sont facturés par le fournisseur.

Encerclez tout ce que vous ne pouvez pas expliquer, et tout ce qui est nouveau ce mois-ci. Posez vos questions à ce sujet par écrit.

Questions fréquentes