Achetez maintenant, payez plus tard pour les commerçants canadiens : le fonctionnement et ce qu’il vous coûte.

La réponse courte

• Le fournisseur prête, pas vous. Flexiti et Afterpay disent tous deux porter le risque. Flexiti dit assumer le crédit et le recouvrement.
• Vous êtes payé tôt. Flexiti dit payer ses partenaires en entier dans un délai de deux jours ouvrables. Afterpay dit que vous êtes payé en quelques jours.
• Les frais sont fixés par le fournisseur. Flexiti, Affirm et Afterpay ne publient pas leurs frais canadiens pour commerçants. Demandez une soumission écrite.
• Ça fonctionne en magasin et en ligne. Flexiti et Afterpay disent que l’utilisation en magasin ne demande aucune intégration au PDV. En ligne, ils se connectent par des modules d’extension ou une API.
• Votre traitement des cartes reste en place. Le BNPL est un mode de paiement de plus à la caisse. Il ne remplace pas votre compte marchand.

Le déroulement d’une vente BNPL

Le client choisit un plan à la caisse. À partir de là, le fournisseur gère le prêt.

1. Le client choisit un plan BNPL à votre caisse en ligne ou à votre comptoir.
2. Le fournisseur vérifie le client, puis approuve ou refuse.
3. Vous concluez la vente et remettez la marchandise.
4. Le fournisseur vous verse le montant de la vente, moins ses frais.
5. Le client rembourse le fournisseur selon le calendrier du plan.

L’ACFC, l’agence fédérale de protection des consommateurs, décrit deux types de plans courants. L’un divise le solde en paiements égaux. L’autre reporte tout le solde à une date fixée. L’ACFC dit que le fournisseur peut faire une vérification de crédit. Les clients peuvent rembourser par prélèvement préautorisé sur un compte bancaire ou par carte de crédit. Voir prélèvement préautorisé.

Ce qu’il vous coûte

Vous payez des frais au fournisseur sur chaque vente BNPL. Le fournisseur les fixe, et ils ne font pas partie de vos frais de traitement des cartes. Aucun des trois fournisseurs que nous avons vérifiés ne publie ses tarifs canadiens pour commerçants. La page canadienne d’Affirm dit aux acheteurs qu’il n’y a aucuns frais cachés, mais elle n’indique pas ce que paient les commerçants.

Demandez à chaque fournisseur ces renseignements par écrit :

Les frais de cartes fonctionnent autrement. Consultez notre guide des frais de traitement des cartes pour comparer.

En ligne et en magasin

En magasin. Flexiti dit que le financement en magasin ne demande aucune intégration au PDV. Afterpay dit fonctionner sur le réseau Visa en magasin, sans intégration au PDV. Demandez à chaque fournisseur comment le personnel lance un plan au comptoir, et testez-le avant le lancement.

En ligne. Flexiti se connecte par son API ou par des modules d’extension prêts à l’emploi pour les grandes plateformes de commerce électronique. Afterpay nomme Shopify, WooCommerce et Wix. La page d’inscription canadienne d’Affirm énumère Shopify, WooCommerce et Magento, ainsi que des options en magasin.

Plans liés à une carte. Visa Installments est offert par les émetteurs de cartes, pas par un prêteur distinct. Visa Canada dit que les titulaires admissibles peuvent répartir un achat admissible par carte de crédit en paiements égaux. Cela se fait à la caisse chez les commerçants participants ou plus tard par leur banque. Visa dit qu’il n’y a aucune nouvelle vérification de crédit, et que le montant total utilise la limite existante de la carte. Visa précise que la disponibilité dépend de la participation des émetteurs, des acquéreurs et des commerçants. La page de Visa ne décrit pas les frais pour commerçants, alors renseignez-vous auprès de votre acquéreur.

À qui convient le BNPL

Le BNPL convient aux ventes où le prix fait hésiter le client. Flexiti dit que ses taux d’approbation sont conçus pour le commerce de détail d’articles coûteux. La page d’inscription canadienne d’Affirm énumère des secteurs comme la maison, la rénovation, la bijouterie, l’éducation, les soins médicaux non urgents et l’automobile.

Le risque, les retours et votre client

Risque de crédit. Flexiti dit assumer le crédit et le recouvrement, tandis que vous gardez le risque lié aux stocks. Afterpay dit prendre le risque en charge, y compris les rétrofacturations et la fraude. Lisez votre entente pour connaître les conditions exactes. Voir rétrofacturation.

Retours. L’aide aux commerçants d’Affirm Canada dit que le règlement de chaque jour correspond aux captures moins les remboursements. Un remboursement réduit votre prochain versement. La façon dont le plan du client change après un retour est fixée par les conditions du fournisseur.

Du côté de votre client. L’ACFC dit que les plans BNPL peuvent comporter des frais d’administration et des frais de paiement manqué. L’intérêt peut augmenter fortement après un paiement manqué. Son exemple de carte de magasin passe de 0 % à 35 %. Affirm Canada indique des taux de 0 % à 31,99 % de TAP, sous réserve des limites provinciales.

Québec. L’OPC dit que lorsque le BNPL comporte un contrat de crédit, la loi oblige l’entreprise à fournir au consommateur des renseignements sur les paiements, les échéances, les conditions et l’intérêt. Pour les offres à 0 %, l’OPC dit que le taux applicable après la période sans intérêt doit être indiqué clairement. Le fournisseur émet le contrat. Consultez votre avocat sur ce que votre personnel et vos publicités peuvent dire.

Comparer les fournisseurs BNPL au Canada

Chaque case provient de la page canadienne du fournisseur, lue le 8 octobre 2026. « Non indiqué » signifie que nous ne l’y avons pas trouvé.

PayBright est maintenant Affirm au Canada. Le site de PayBright dit que son portail client a fermé lors du passage à une expérience Affirm unifiée. Si vous offriez PayBright auparavant, parlez à Affirm de votre configuration.

La place de CleverPays

Le fournisseur BNPL approuve votre client, fixe vos frais et vous paie la vente. L’émetteur de la carte gère tout plan lié à une carte. Les réseaux de cartes comme Visa et Mastercard fixent les règles des cartes. Vous choisissez les options à offrir et la façon dont votre personnel les présente.

Nous pouvons vous aider à choisir un fournisseur BNPL adapté à vos produits et à la taille de vos ventes. Nous pouvons vous aider à l’ajouter à votre caisse en ligne ou à votre comptoir, tout en gardant votre traitement des cartes. Nous pouvons tester avec vous une vente, un remboursement et le premier versement. Nous pouvons examiner votre relevé de cartes en même temps. L’approbation et les tarifs sont fixés par le fournisseur, pas par nous. Nous répondons en français et en anglais.

Questions fréquentes