Qu’est-ce que 3-D Secure?

En bref

Comment ça fonctionne

Le guide canadien de Visa indique que 3-D Secure 2.0 examine le contexte de la vente, comme l’appareil, et demande une vérification seulement quand la vente paraît à risque élevé. Une vente à faible risque passe sans étape de plus. Une vente plus risquée peut déclencher un mot de passe à usage unique ou une autre vérification.

1. L’acheteur saisit les données de sa carte au passage en caisse.
2. Le fournisseur de service 3-D Secure du commerçant ajoute les données de la vente et envoie une demande à l’émetteur.
3. Le fournisseur de service de l’émetteur évalue le risque. Il peut demander à l’acheteur de se vérifier, par exemple avec un mot de passe à usage unique.
4. L’émetteur renvoie le résultat au commerçant.
5. Le commerçant envoie la vente pour autorisation, avec un indicateur qui montre le résultat de la vérification.

Un exemple canadien

Une fleuriste de Québec vend un bouquet de 100 $ en ligne, payé avec une carte de crédit Mastercard World. Le tableau d’interchange canadien de Mastercard, en vigueur le 1er août 2026, indique un taux de commerce numérique de 1,90 % pour les cartes World et un taux distinct SecureCode / 3DS de 1,70 %. Sur 100 $, cela fait 1,90 $ contre 1,70 $ d’interchange. La marge de votre processeur et les frais des réseaux s’ajoutent, et Mastercard fixe les conditions de chaque ligne. L’écart est de 20 cents par vente, et il se répète à chaque commande en ligne. Ceci est un exemple seulement, pas une soumission.

Ce qui est différent au Canada et au Québec

• 3-D Secure est une norme mondiale. Le guide de Visa explique qu’EMVCo, un organisme de normalisation détenu par les réseaux de cartes, l’a mise à jour pour les paiements à distance, donc les étapes sont les mêmes au Canada qu’ailleurs.
• Le tableau d’interchange canadien de Mastercard a sa propre ligne SecureCode / 3DS. Dans les rangées que nous avons lues, elle est plus basse que la ligne de commerce numérique pour la même carte.
• Il est conçu pour les ventes à distance. Un paiement par puce ou sans contact sur un appareil Clover ne l’utilise pas.
• Aucune règle québécoise particulière sur 3-D Secure ne figure dans les sources que nous avons lues. L’interdiction québécoise d’ajouter des frais aux paiements par carte de crédit s’applique toujours aux ventes en ligne, et notre guide sur les frais supplémentaires l’explique.

Ce que ça coûte et où ça paraît sur votre relevé

Mastercard publie la ligne d’interchange 3DS décrite plus haut. Les pages de Visa ne donnent aucun taux pour 3-D Secure. L’interchange figure dans les frais de cartes de votre relevé, et l’intitulé dépend de votre processeur. Tout frais de passerelle ou de plateforme pour la vérification paraît sur la facture de ce fournisseur, pas sur le relevé des cartes. Nous pouvons repérer chacun avec vous.

Où CleverPays intervient à cette étape

Les réseaux de cartes écrivent les règles, et l’émetteur décide, vente par vente, de poser ou non un défi à l’acheteur. Votre passerelle ou votre plateforme de commerce en ligne transmet les messages. CleverPays ne fixe ni l’interchange ni les frais des réseaux, n’approuve ni ne refuse les cartes et ne fixe pas les règles de Visa ou de Mastercard. Clover est la plateforme de Fiserv, et les appareils Clover au Canada fonctionnent seulement avec le traitement de Fiserv.

Nous pouvons recommander et configurer une passerelle pour votre site et expliquer comment elle gère la vérification. Nous pouvons lire un relevé récent avec vous et montrer le taux effectif et chaque ligne de frais. Nous répondons en français et en anglais.

Erreurs courantes

• Croire que 3-D Secure s’applique aux ventes à votre comptoir. Il sert aux paiements en ligne et à distance.
• Oublier que votre plateforme peut le facturer. Demandez le coût de la passerelle avant de l’activer.
• Lire la ligne de Mastercard comme une promesse. Les conditions de chaque ligne d’interchange sont celles de Mastercard, pas les vôtres ni les nôtres.

Termes connexes

• AVS : la vérification d’adresse qui compare l’adresse de facturation au dossier de l’émetteur.
• Rétrofacturation : un paiement que le titulaire conteste auprès de l’émetteur.
• Transfert de responsabilité : la règle qui déplace, dans certains cas, qui assume la perte liée à la fraude.
• Passerelle de paiement : le service qui transporte un paiement par carte en ligne de votre site à votre processeur.
• Frais d’interchange : les frais entre banques inclus dans chaque vente par carte de crédit.
• Carte non présente : une vente où la carte n’est pas montrée physiquement.

Questions fréquentes