Terminaux de paiement et fournisseurs de traitement des paiements au Québec et au Canada, comparés.

La réponse courte

• Moins de quelques milliers de dollars par mois, ou des ventes occasionnelles : un fournisseur à taux forfaitaire comme Square ou Stripe est habituellement le plus simple : un seul taux publié, aucuns frais mensuels sur leurs forfaits de base, aucune durée fixe.
• Un volume régulier, surtout en personne : la tarification interchange plus coûte habituellement moins cher qu’un taux forfaitaire, parce que vous payez le coût réel de la carte plus une marge fixe au lieu d’un pourcentage combiné.
• Beaucoup de paiements Interac : regardez de près les frais de débit. Quelques cents par vente ou un pourcentage de chaque vente, ce n’est pas du tout pareil sur une facture moyenne de 60 $.
• Une caisse, plusieurs appareils ou plusieurs établissements : choisissez d’abord le système et le soutien, puis le taux. Un taux bas sur le mauvais système coûte plus cher en temps perdu.
• Déjà sous contrat : lisez votre durée, votre date de renouvellement et le coût pour partir avant de comparer quoi que ce soit. Placez ensuite votre dernier relevé à côté de toute nouvelle soumission.

Notre méthode de comparaison

• Uniquement des faits publiés. Chaque taux, frais et condition provient de la page canadienne ou de l’entente du fournisseur, en lien dans le tableau. Si un fournisseur ne le publie pas, le tableau indique « Soumission ».
• Vérifié le 1er octobre 2026. Les taux changent, les promotions prennent fin et les fournisseurs sont achetés et vendus. Vérifiez la page en lien avant de signer.
• Aucun placement payé. Personne n’a payé pour figurer sur cette page. Les fournisseurs sont classés par ordre alphabétique, CleverPays en dernier.
• Taux standards. Le tableau présente le taux standard publié pour une carte canadienne acceptée au Canada. Les prix au volume, les promotions et vos types de cartes changent ce que vous payez réellement.

Le tableau comparatif

Taux standards publiés pour les cartes de crédit canadiennes et le débit Interac, tirés de la page canadienne de chaque entreprise, vérifiés le 1er octobre 2026. « Soumission » signifie que le fournisseur ne le publie pas.

Les cartes étrangères coûtent plus cher chez tous les fournisseurs : Square ajoute 1,5 % en personne, Stripe 0,8 % en ligne. Les paiements saisis à la main coûtent aussi plus cher : Square facture 3,3 % + 15 ¢. Adyen publie ses frais en dollars américains « ou l’équivalent ».

Vers quel fournisseur votre banque vous dirige

La plupart des banques canadiennes ne traitent pas les cartes elles-mêmes. Elles dirigent leurs clients d’affaires vers un fournisseur de traitement, et c’est avec ce fournisseur que vous signez.

Les offres des banques comprennent souvent un remboursement, et ce remboursement dépend habituellement du fait de rester. Le remboursement Clover de 500 $ de la Banque Nationale, par exemple, suppose que le compte reste actif chez Fiserv Canada pendant 36 mois; il est remboursable au prorata si vous partez avant.

Ce qui a changé en 2026

• Moneris est vendue. RBC et BMO ont convenu le 10 août 2026 de vendre Moneris à Francisco Partners pour environ 2,0 milliards de dollars; la clôture est prévue d’ici la fin du premier trimestre de l’exercice 2027 des banques. Les deux banques prévoient des ententes de recommandation à long terme avec Moneris après la clôture. Annonce de BMO.
• Global Payments possède maintenant Worldpay. L’acquisition a été conclue le 12 janvier 2026. Global Payments.
• Bambora appartient maintenant à Shift4. Shift4 a conclu l’achat des activités nord-américaines de Worldline, dont Bambora, le 2 mars 2026. Shift4.
• La TD est passée à la technologie de Fiserv. TD Solutions aux commerçants utilise la technologie de Fiserv, dont Clover, et Fiserv a convenu de reprendre environ 3 400 relations commerciales de la TD, soit 30 000 établissements. Fiserv.
• Les taux annoncés doivent être respectés. La ligne directrice de l’ACFC sur la divulgation dans les ventes est entrée en vigueur le 2 mars 2026; elle indique que les fournisseurs et leurs partenaires doivent respecter les taux et frais annoncés ou promis. Ligne directrice de l’ACFC.
• Le taux de Visa pour les petites entreprises change le 24 octobre 2026. Le seuil passe à 750 000 $ de ventes Visa par année et le taux en personne pour les petits commerçants passe de 0,77 % à 0,70 %. Consultez le guide des taux d’interchange.

Le débit Interac : le coût que la plupart des comparatifs oublient

Au comptoir, au Canada, le débit représente souvent la moitié des ventes, et les fournisseurs le facturent de façons très différentes. La plupart demandent un montant fixe par vente; un seul demande un pourcentage.

Sur une vente de 60 $ au débit, des frais de 12 ¢ restent 12 ¢. À 0,75 % + 7 ¢, la même vente coûte 52 ¢. Sur 1 000 ventes au débit par mois, l’écart atteint environ 400 $. Si vos clients paient par débit, demandez les frais de débit par écrit.

Taux forfaitaire ou interchange plus : un exemple chiffré

Un exemple seulement, avec des chiffres ronds, pour montrer le comportement des deux modèles. Ce n’est pas une soumission.

Un café encaisse 20 000 $ par mois en crédit Visa, tout en paiement sans contact en magasin : 500 ventes de 40 $. Pour simplifier le calcul, supposons que chaque carte est une carte Visa Classique et que le café est admissible au taux de Visa pour les petits commerçants.

• Taux forfaitaire de 2,5 % : 20 000 $ × 2,5 % = 500 $ par mois.
• Interchange plus : l’interchange publiée par Visa pour une carte Classique sans contact en magasin, au taux des petits commerçants, est de 0,77 %, soit 154 $. Ajoutez une marge publiée comme le premier palier de Helcim, 0,40 % + 8 ¢ par vente : 80 $ + 40 $ = 120 $. Total 274 $, plus les frais de réseau.

Les vrais mélanges de cartes comprennent des cartes haut de gamme et d’affaires à l’interchange plus élevée, ce qui réduit l’écart. Il diminue ou s’inverse aussi pour un très petit volume, beaucoup de ventes en ligne ou des frais par vente élevés sur de petites factures. À partir du 24 octobre 2026, le taux de Visa pour les petits commerçants passe à 0,70 % pour les entreprises jusqu’à 750 000 $ de ventes Visa. Voilà pourquoi la réponse honnête est toujours : « faites le calcul sur votre propre relevé ».

Les terminaux : acheter ou louer

Certains fournisseurs vendent leurs terminaux; d’autres les louent au mois. La location semble moins chère au départ et coûte plus cher sur quelques années.

Une location de 34,95 $ par mois représente environ 1 258 $ sur trois ans. Avant de louer, demandez si la location est avec votre fournisseur de traitement ou avec une autre entreprise, et si elle prend fin en même temps que votre entente de traitement. Les conditions de Chase, par exemple, facturent le plein prix de remplacement du matériel loué qui n’est pas retourné.

Contrats et résiliation : ce que le Code de conduite vous donne

Tous les réseaux de cartes au Canada ont adopté le Code de conduite de l’industrie des cartes de paiement, et les fournisseurs de traitement et leurs partenaires y sont liés. Selon le Code, tel que résumé par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada :

• Vous recevez un préavis de 30 à 60 jours pour toute hausse de frais ou tout nouveau frais.
• Vous pouvez résilier sans pénalité dans les 70 jours suivant l’entrée en vigueur d’une hausse de frais.
• Pour arrêter un renouvellement automatique, donnez un avis au moins 45 jours avant la date de renouvellement.
• Votre relevé mensuel doit indiquer votre taux effectif, et votre entente doit commencer par un encadré sommaire des frais et des conditions.

Le Code ne fixe pas la durée de votre contrat. Les durées publiées varient beaucoup :

Peu importe votre choix, obtenez par écrit la durée, la date de renouvellement et le coût pour partir avant de signer.

Au Québec

• Aucuns frais supplémentaires aux consommateurs. La loi québécoise sur la protection du consommateur interdit d’exiger d’un consommateur un prix supérieur au prix annoncé : une entreprise du Québec ne peut donc pas ajouter de frais de carte de crédit à un consommateur. Consultez le guide des frais supplémentaires.
• Les restaurants ont besoin d’une caisse certifiée. Ce n’est pas le fournisseur de traitement qui vous rend conforme, c’est votre système d’enregistrement des ventes. Consultez la liste des systèmes de caisse certifiés.
• Le service en français. Moneris, Chase, Global Payments, Fiserv, Square, Stripe, Elavon, Nuvei et PayFacto publient tous une version française de leur site. Demandez votre entente et votre soutien en français si vous en avez besoin.
• Des fournisseurs établis au Québec. Nuvei et PayFacto ont leur siège à Montréal, et Desjardins dirige ses membres vers Global Payments.

Sept points à comparer avant de choisir

1. L’endroit où vos clients paient. Comptoir, table, bord du trottoir, en ligne, au téléphone. Chacun ajoute un appareil ou une passerelle, et certains coûtent plus cher par vente.
2. Votre volume et votre vente moyenne. Des frais par vente comptent peu sur des ventes de 80 $ et pèsent lourd sur des cafés à 4 $.
3. Vos types de cartes. Les cartes haut de gamme, d’affaires et étrangères coûtent plus cher partout. Le débit est facturé à part.
4. Le modèle de tarification. Taux forfaitaire, interchange plus ou par paliers. La tarification par paliers est la plus difficile à vérifier : demandez comment chaque carte est classée.
5. Le contrat et le matériel. Durée, renouvellement, coût pour partir, et si le terminal fait l’objet d’une location distincte auprès d’une autre entreprise. Une location peut durer plus longtemps que l’entente de traitement.
6. Qui vous appelez. Une personne nommée, un numéro de téléphone, les heures, et qui s’occupe de l’appareil par rapport au compte.
7. Ce à quoi tout se connecte. Votre caisse, votre comptabilité, votre boutique en ligne et vos applications de livraison. Un taux bas qui brise votre tenue de livres n’est pas un bas prix.

Signaux d’alarme dans une soumission

• Un taux sans mention des frais mensuels, de conformité ou de relevé.
• Des taux « aussi bas que » ou « à partir de » sans préciser quelles cartes y sont admissibles.
• Une location de terminal non résiliable, auprès d’une autre entreprise que votre fournisseur.
• Un renouvellement automatique pour une autre durée complète. Demandez la durée du renouvellement par écrit : Moneris et Fiserv publient des renouvellements de 6 mois. Connaître vos droits.
• Un remboursement à rembourser si vous partez, sans le montant par écrit.
• De la pression pour signer aujourd’hui.

Changer de fournisseur sans fermer une journée

1. Trouvez votre durée, votre date de renouvellement et le coût pour partir dans votre entente ou votre encadré sommaire.
2. Faites approuver le nouveau compte et installer les nouveaux terminaux pendant que les anciens fonctionnent encore.
3. Faites de vraies ventes sur le nouveau système pendant quelques jours.
4. Envoyez un avis écrit à l’ancien fournisseur, retournez le matériel loué et gardez la preuve.
5. Comparez votre premier relevé du nouveau fournisseur à la soumission.

Quand CleverPays convient, et quand ce n’est pas le cas

Nous convenons quand vous voulez une caisse Clover ou un système de paiement choisi, installé et soutenu par des gens que vous pouvez joindre : restaurants, commerce de détail, entreprises à plusieurs établissements, entreprises du Québec qui ont besoin d’une installation certifiée, et quiconque remplace un système qui lui coûte du temps autant que de l’argent. Nous travaillons avec Fiserv Canada, et nos conditions vont de sans contrat jusqu’à quatre ans. Nous mettons les vôtres par écrit avant que vous signiez.

Nous ne sommes pas le meilleur choix si vous vendez quelques centaines de dollars par mois, voulez vous inscrire en ligne en cinq minutes et n’avez jamais besoin de parler à quelqu’un. Un fournisseur à taux forfaitaire vous servira bien, et nous vous le dirons.

Questions fréquentes