En bref
| Élément | Détail |
|---|---|
| Aussi appelé | Interchange, frais de remboursement d’interchange |
| Terme anglais | Interchange fee |
| Où il se situe dans le parcours du paiement | Entre l’acquéreur du commerçant et la banque du titulaire de carte (l’émetteur) |
| Qui le contrôle | Les réseaux de cartes fixent les taux. Interac indique que son interchange du débit est actuellement fixé à zéro |
| Est-ce un coût pour le commerçant | Oui, indirectement. Il est inclus dans les frais que votre processeur facture |
Comment ça fonctionne
L’interchange circule entre deux banques. Le commerçant ne l’envoie pas et ne le voit pas, sauf si son relevé le détaille. Visa le décrit comme le transfert entre l’institution financière du détaillant et celle du titulaire de carte.
- Un client paie avec une carte de crédit.
- L’émetteur approuve la vente et envoie l’argent, moins l’interchange.
- Votre acquéreur ou processeur verse l’interchange à l’émetteur.
- Votre processeur vous le facture ensuite, avec les frais de réseau et sa propre marge.
Un exemple canadien
Une boulangerie de Winnipeg vend un panier-cadeau de 40 $ à un client qui paie sans contact avec une carte Visa Classic. Le taux publié par Visa pour cette carte, en présence de la carte, est de 1,25 %, donc l’interchange sur cette vente est de 0,50 $. La boulangerie ne paie jamais Visa ni la banque émettrice directement. Les 0,50 $ font partie de ce que le processeur déduit. Exemple seulement, pas une soumission. Votre taux dépend de la carte, de la façon dont elle est prise et de la taille de votre entreprise.
Ce qui diffère au Canada et au Québec
- Visa et Mastercard publient chacune leurs taux d’interchange canadiens. Les tableaux complets sont dans notre guide des taux d’interchange.
- Interac indique que son interchange du débit est actuellement fixé à zéro. Interac indique que le commerçant paie plutôt des frais de traitement à son acquéreur, fixés par contrat.
- Depuis le 19 octobre 2024, des changements fédéraux ont réduit l’interchange pour les petites entreprises. Que l’économie vous parvienne dépend de votre processeur et de votre modèle de prix.
- Le Québec ne change pas l’interchange. Il interdit toutefois d’ajouter un supplément de carte aux consommateurs, donc le coût reste dans vos prix.
- Le seuil de petite entreprise de Visa et certains taux changent le 24 octobre 2026. Consultez le guide pour les chiffres en vigueur.
Ce que ça coûte et où ça paraît sur votre relevé
L’interchange est habituellement la plus grande partie du coût d’une vente par carte de crédit. Avec la tarification interchange plus, il apparaît sur sa propre ligne. Avec un taux forfaitaire ou à paliers, il est fondu dans un taux combiné et vous ne le voyez pas. Dans tous les cas, vous ne pouvez pas le négocier avec votre processeur.
Où CleverPays se situe à cette étape
L’interchange appartient à l’émetteur et aux réseaux de cartes. L’acquéreur le perçoit et le transmet. CleverPays ne fixe ni l’interchange ni les frais de réseau. CleverPays est exploitée par Groupe Heo inc., un agent de Fiserv Canada Ltée.
Nous pouvons lire un relevé récent avec vous et vous montrer chaque ligne de frais, y compris l’interchange quand il y figure. Nous vous expliquerons ce que fixent les réseaux et ce que fixe votre contrat. Nous répondons en français et en anglais.
Erreurs courantes
- Demander à un processeur de réduire l’interchange. Seules la marge et les frais de compte se discutent.
- Croire qu’un taux forfaitaire veut dire aucun interchange. Il est toujours dans le taux.
- Comparer votre taux à un taux d’interchange publié. Les frais de réseau et la marge s’y ajoutent.
Termes connexes
- Tarification interchange plus : un modèle qui sépare l’interchange et la marge.
- Réseau de cartes : Visa, Mastercard ou Interac, qui fixent règles et taux.
- Frais d’évaluation : des frais de réseau ajoutés à l’interchange.
- Réduction de l’interchange pour petites entreprises : la baisse fédérale de 2024 pour les petits commerçants.
- Taux effectif : le total des frais divisé par les ventes par carte.
- Processeur de paiement : l’entreprise qui perçoit et transmet les frais.
Questions fréquentes
Qui reçoit les frais d’interchange?
La banque qui a émis la carte du client. L’acquéreur les verse, et le commerçant en supporte le coût par les frais de traitement.
Un commerçant peut-il éviter les frais d’interchange?
Pas sur les ventes par carte. Interac indique que son interchange du débit est actuellement fixé à zéro, mais des frais de traitement s’appliquent. L’argent comptant n’a pas d’interchange, mais il a d’autres coûts.
L’interchange est-il la même chose que les frais de mon processeur?
Non. L’interchange est une couche. Votre processeur ajoute des frais de réseau et une marge, et certains comptes ajoutent des frais mensuels. Divisez le total des frais par le total des ventes pour voir le coût complet.
Sources
- Visa Canada, Interchange for small businesses, lu le 6 octobre 2026.
- Interac, Understanding fees, lu le 6 octobre 2026.
- Visa Canada, interchange reimbursement fees, lu le 6 octobre 2026, pour le taux de 1,25 % de l’exemple.
- Ministère des Finances du Canada, réduction des frais de carte de crédit pour les petites entreprises, octobre 2024.
- Office de la protection du consommateur, frais interdits, tel que cité dans le guide 53.
