Qu’est-ce que le transfert électronique de fonds (TEF)?

En bref

Comment ça fonctionne

Pour un commerçant, le TEF qui compte le plus est le dépôt. C’est l’argent qui arrive dans votre compte après une vente par carte. Le même système déplace aussi la paie et les paiements de factures.

Paiements Canada décrit le SACR comme le système canadien de traitement par lots des articles de paiement électroniques et papier. Il précise que le système compense et règle la plupart des paiements de détail courants. Cela comprend les chèques, les débits préautorisés, les dépôts directs, les paiements de factures et les opérations aux guichets automatiques. Traiter par lots signifie que les articles sont regroupés et envoyés ensemble.

1. Une entreprise ou une personne donne une instruction à sa banque, comme un dépôt de paie ou un débit préautorisé.
2. La banque place l’article dans un fichier de transferts automatisés de fonds et l’échange avec l’autre banque par le SACR.
3. Le système de Paiements Canada compense et règle les articles entre les banques.
4. La banque réceptrice inscrit l’argent au compte. Les deux parties le voient ensuite sur leurs relevés bancaires.

Les débits AFT comprennent les débits préautorisés. Les crédits AFT comprennent les dépôts directs.

Un exemple canadien

Un café de Laval enregistre 2 000 $ de ventes par carte un lundi. Le processeur envoie les ventes au compte bancaire du café sous forme de dépôt, moins les frais. Disons que les frais de ces ventes étaient de 50 $. Le dépôt est alors de 1 950 $. Le relevé du café peut appeler cette ligne financement, dépôt ou TEF. Le libellé varie selon le processeur. Le café vérifie que 2 000 $ moins 50 $ correspondent aux 1 950 $ dans son compte. Cette vérification prend deux minutes et repère les erreurs tôt. Ceci est un exemple seulement, pas une soumission. Aucun taux n’est utilisé, car les frais dépendent de votre propre entente.

Ce qui est différent au Canada et au Québec

• Peu de choses changent d’une province à l’autre. Paiements Canada exploite le SACR pour tout le pays, y compris le Québec. Les mêmes étapes de banque à banque s’appliquent à Laval et à Vancouver. Vos ventes par carte arrivent dans votre compte de la même façon dans toutes les provinces.
• Lynx est un système distinct pour les gros paiements. Il déplace des dollars canadiens entre banques, et les transferts ne peuvent pas être annulés.
• Un nouveau système en temps réel, le Réseau de paiement en temps réel, est encore en construction.
• Le virement Interac est un service à part. Notre article sur le virement Interac en traite.

Ce que ça coûte et où ça paraît sur votre relevé

Les pages de Paiements Canada n’indiquent aucuns frais pour un commerçant. Votre banque ou votre processeur fixe tout frais. Lisez votre entente pour le voir. En général, un dépôt de ventes par carte arrive net des frais. Repérez le dépôt sur le relevé de votre banque et rapprochez-le du relevé de votre processeur. Le total des ventes, moins chaque ligne de frais, devrait égaler le dépôt. Si ce n’est pas le cas, demandez pourquoi à votre processeur. C’est une vérification simple, qui vaut la peine chaque mois.

Où CleverPays intervient à cette étape

Paiements Canada possède le SACR, et les banques y échangent des articles. Votre acquéreur envoie le dépôt de vos ventes par carte à votre banque. CleverPays est exploitée par Groupe Heo inc., un agent de Fiserv Canada Ltée. Nous ne compensons, ne réglons et ne déplaçons pas de transferts bancaires.

Nous pouvons lire un relevé récent avec vous et montrer le taux effectif et chaque ligne de frais. Nous vous guiderons dans les lignes de dépôt et leur lien avec vos ventes. Si un dépôt semble trop bas, nous pouvons vous aider à trouver quel frais explique l’écart. Nous répondons en français et en anglais.

Erreurs courantes

• Lire le dépôt comme le total de vos ventes. Le dépôt est habituellement plus bas, car les frais sont retirés d’abord.
• Confondre le TEF et le virement Interac. Ce sont deux choses différentes, gérées par des entreprises différentes.
• Supposer qu’un dépôt arrive le jour même. Demandez à votre processeur quand les dépôts arrivent et quels jours. Les fins de semaine et les jours fériés peuvent changer cela.

Termes connexes

• Débit préautorisé : un débit bancaire que le client a accepté par écrit.
• SACR : le système de traitement par lots de Paiements Canada pour les paiements de détail.
• Financement : le dépôt de vos ventes par carte dans votre compte bancaire.
• Lynx : le système de paiements de grande valeur de Paiements Canada.
• Virement Interac : le service d’Interac pour envoyer de l’argent entre comptes.
• Compte commerçant : le compte qui vous permet d’accepter les paiements par carte.

Questions fréquentes